Como funciona a amortização
Amortizar é pagar uma parte extra do seu financiamento diretamente no saldo devedor — aquilo que você ainda deve. Como os juros de cada mês são calculados sobre esse saldo, derrubá-lo significa eliminar todos os juros futuros que incidiriam sobre aquele montante.
O erro mais comum é, na hora de amortizar, escolher reduzir o valor da parcela por puro impulso de aliviar o boleto do mês. Na prática, quem faz isso quase sempre deixa dezenas de milhares de reais na mesa: reduzir o prazo costuma economizar muito mais em juros do que reduzir a parcela.
Antes de amortizar, vale a pena ter o cenário completo do seu contrato. Se você ainda está simulando a compra, use a Calculadora de Financiamento Imobiliário para ver as parcelas e o total de juros do contrato inteiro.
Reduzir o prazo vs reduzir a parcela
Ao amortizar, o banco é obrigado a oferecer duas opções. Entender a diferença é o que separa uma boa economia de uma decisão mediana:
| Critério | Reduzir o Prazo | Reduzir a Parcela |
|---|---|---|
| Economia em juros | Máxima | Menor |
| Valor da parcela mensal | Continua igual | Diminui |
| Tempo até quitar | Encurta | Continua igual |
| Melhor para | Quem quer pagar menos juros no total | Quem precisa de alívio no orçamento |
O efeito também depende do sistema do seu contrato. Veja lado a lado como cada um se comporta no nosso Comparador Price vs SAC.
Amortize cedo e priorize o prazo
Nos primeiros anos do financiamento, a maior parte de cada parcela é juro puro, não amortização. É exatamente por isso que amortizar no começo tem um impacto desproporcional: você ataca o saldo enquanto ele é grande e ainda vai gerar muitos juros.
Decore isto
Reduza o prazo, não a parcela — e amortize o quanto antes.
Antes de amortizar, porém, confirme se a dívida custa mais do que seu dinheiro renderia investido. Se um investimento em renda fixa render acima da taxa do contrato, investir pode ser a melhor escolha.
Plano de Ação
- 1Pegue o saldo devedor exato:
Consulte no app ou extrato do banco o saldo devedor atual (não o valor original financiado) e as parcelas restantes. São esses números que você digita na calculadora acima.
- 2Compare prazo vs parcela:
Simule as duas modalidades e veja a economia de juros em reais. Salvo aperto no orçamento, reduzir o prazo quase sempre vence.
- 3Decida: amortizar ou investir?
Use o bloco “Amortizar ou investir?” da calculadora para comparar a taxa da dívida com a rentabilidade líquida de um investimento. Se o dinheiro render mais investido, pode valer mais a pena aplicá-lo.